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    個人養(yǎng)老金啟動初期“開戶熱、繳存冷”,如何解

    2023-06-19 10:54:04  來源:

      個人養(yǎng)老金制度正式落地已半年有余,參與人數(shù)不斷增長、相關(guān)產(chǎn)品持續(xù)擴容。半月談記者采訪發(fā)現(xiàn),個人養(yǎng)老金啟動初期“開戶熱、繳存冷”的情況存在。如何扭轉(zhuǎn)?

      開戶人數(shù)多,繳費比例低

      2022年11月25日個人養(yǎng)老金制度啟動實施。人社部數(shù)據(jù)顯示,截至2023年3月底,個人養(yǎng)老金參加人數(shù)超過3324萬人,制度總體運行平穩(wěn)。

      與此同時,人社部數(shù)據(jù)顯示,雖然群眾熱衷于參與個人養(yǎng)老金投資,但多處于觀望階段。據(jù)推算,個人養(yǎng)老金實際繳費人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%,平均繳費金額不足每年1.2萬元繳費上限的20%。

      北京市今年初披露的數(shù)據(jù)顯示,此前190萬戶繳存的資金約為38億元,相當(dāng)于人均繳存2000元,與每年1.2萬元的繳存上限存在差距?!伴_而不繳”“繳而不投”的背后,反映出民眾對個人養(yǎng)老金制度認(rèn)知和投資意愿不足。

      我國啟動實施個人養(yǎng)老金制度

      目前,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已超過650支,其中儲蓄產(chǎn)品超過460支,此外還有公募基金、養(yǎng)老保險、理財產(chǎn)品等個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品?!皬耐顿Y產(chǎn)品類型數(shù)量上看,銀行儲蓄產(chǎn)品占絕對優(yōu)勢?!敝残磐顿Y首席經(jīng)濟學(xué)家兼研究院院長連平認(rèn)為,我國同一類型養(yǎng)老金產(chǎn)品同質(zhì)化特征明顯,普惠型產(chǎn)品不多,與一些發(fā)達國家公募基金產(chǎn)品相比,相關(guān)產(chǎn)品仍有較大發(fā)展空間。

      制度安排尚存短板

      多位專家表示,“開戶熱、繳存冷”折射出目前個人養(yǎng)老金制度還存在政策信息模糊、與實際需求不適應(yīng)等問題。

      投資者反映,當(dāng)前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品運作狀態(tài)、收益情況等信息透明度不高。半月談記者注意到,目前人社部“國家社會保險公共服務(wù)平臺”的“個人養(yǎng)老金”欄目僅可查詢個人養(yǎng)老金產(chǎn)品名稱、類型和發(fā)行機構(gòu),尚無權(quán)威渠道全面了解個人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息、投資組合、預(yù)期和實際收益等關(guān)鍵信息。

      根據(jù)現(xiàn)有制度,個人養(yǎng)老金參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡或者在完全喪失勞動能力、出國(境)定居等特定情況下方可領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌認(rèn)為,這一安排有利于鼓勵參加人積累長期投資,但也反映出相關(guān)措施靈活性有所不足?!百彿俊⒂齼?、醫(yī)療……目前制度安排還無法滿足個人在不同年齡階段可能存在的現(xiàn)實需要?!?/p>

      另一現(xiàn)象是,個人養(yǎng)老金參與群體中年輕群體占比相對較低。工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理曾琪說,截至2022年末,工行為數(shù)百萬客戶開辦個人養(yǎng)老金賬戶,40歲以上人群相對比較集中。專家認(rèn)為,年輕群體本應(yīng)是個人養(yǎng)老金制度重要的目標(biāo)群體,年輕人參與熱情不高可能影響個人養(yǎng)老金良性發(fā)展。

      既要“長錢長投”,也要靈活配置

      國家衛(wèi)健委預(yù)計,2035年左右中國將進入重度老齡化階段。在這一背景下,構(gòu)建完善的個人養(yǎng)老金制度變得更加重要且迫切。

      中歐國際工商學(xué)院院長汪泓建議,需盡快建立統(tǒng)一的國家養(yǎng)老金服務(wù)平臺,提升個人賬戶養(yǎng)老金投資收益可視化水平。建立養(yǎng)老金融產(chǎn)品準(zhǔn)入制度,在個人養(yǎng)老金賬戶資金運用環(huán)節(jié)實行“默認(rèn)選擇制”和“個人選擇制”。默認(rèn)選擇的相應(yīng)資管產(chǎn)品投資難度較低,投資經(jīng)驗豐富的人群則可對產(chǎn)品自由搭配。

      為實現(xiàn)政策制定時“長錢長投”的初衷,同時提高政策運營靈活度,專家認(rèn)為還需進一步優(yōu)化個人養(yǎng)老金賬戶設(shè)計。李民斌建議,允許個人開立多層養(yǎng)老金賬戶,讓部分養(yǎng)老資金可于特定額度內(nèi)靈活調(diào)配。信安金融集團執(zhí)行副總裁張維義建議,探索打通養(yǎng)老保險的第二、三支柱,允許將企業(yè)年金個人賬戶與個人養(yǎng)老賬戶的資金累積起來統(tǒng)一管理,降低個人資金管理難度。

      人社部養(yǎng)老保險司副司長賈江表示,需要注重個人養(yǎng)老金制度宣傳的準(zhǔn)確性和深入性,使人民群眾能夠真正理解個人養(yǎng)老金制度的意義和內(nèi)容。同時,優(yōu)化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置,提高產(chǎn)品收益率,讓群眾切實感受到實惠。

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    編輯:鄭雪梅
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