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    LPR下調(diào)如何影響你我錢袋子?解讀來了——

    2023-06-20 16:19:55  來源:

    貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)結(jié)束連續(xù)多月的“按兵不動(dòng)”,迎來自去年8月后的首次調(diào)降,1年期LPR和5年期以上LPR均下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn),其中5年期以上LPR降至4.2%。

    與個(gè)人住房按揭貸款相關(guān)的5年期以上LPR下調(diào),房貸族將有機(jī)會(huì)享受到政策“大紅包”。以北京地區(qū)首套房貸款100萬元、20年等額本息償還方式進(jìn)行計(jì)算,LPR調(diào)降后月供為6462元,較調(diào)整前的6516元相比少還了54元。

    LPR迎來年內(nèi)首次調(diào)降

    6月20日9時(shí)15分,中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布,6月20日LPR為1年期LPR為3.55%、5年期以上LPR為4.2%,均比此前下降10個(gè)基點(diǎn)。

    上次LPR調(diào)降還是在去年8月。2022年8月22日,5年期以上LPR迎來當(dāng)年的第三次下調(diào),LPR報(bào)價(jià)為1年期LPR為3.65%、5年期以上LPR為4.3%,分別較前一個(gè)月下降了5個(gè)基點(diǎn)和15個(gè)基點(diǎn)。

    此次LPR調(diào)降符合市場(chǎng)預(yù)期。為維護(hù)銀行體系流動(dòng)性合理充裕,央行6月15日宣布開展2370億元中期借貸便利(MLF)操作和20億元公開市場(chǎng)逆回購操作。其中,MLF操作利率為2.65%,較此前下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。在此次MLF利率下調(diào)之前,央行已于6月13日下調(diào)逆回購利率10個(gè)基點(diǎn),為去年8月以來首次下調(diào)。

    一般來說,逆回購、MLF和LPR之間存在著傳導(dǎo)關(guān)系。當(dāng)央行降低逆回購和MLF的成本時(shí),商業(yè)銀行就有動(dòng)力降低LPR報(bào)價(jià),從而帶動(dòng)貸款利率下降。市場(chǎng)普遍認(rèn)為,逆回購利率和MLF利率雙雙下調(diào),是央行在經(jīng)濟(jì)下行壓力下穩(wěn)增長(zhǎng)的政策舉措,有助于修正經(jīng)濟(jì)預(yù)期并提振市場(chǎng)情緒。因此,當(dāng)時(shí)市場(chǎng)普遍預(yù)測(cè)稱LPR有望下調(diào),降低企業(yè)的融資成本,減輕個(gè)人的還款壓力。

    明年個(gè)人房貸將迎調(diào)整周期

    LPR調(diào)整關(guān)乎貸款購房者的“錢袋子”。據(jù)了解,北京地區(qū)銀行目前執(zhí)行的房貸利率為首套房商貸利率加55個(gè)基點(diǎn),二套房商貸加105個(gè)基點(diǎn)。此次調(diào)整后,北京目前首套個(gè)人住房商貸的利率是4.2%加55個(gè)基點(diǎn),為4.75%;二套房貸是4.2%加105個(gè)基點(diǎn),也就是5.25%。

    記者算了筆賬,以首套房貸款100萬元、20年等額本息償還方式進(jìn)行計(jì)算,LPR調(diào)降后月供能少還54元,利息總共能少還1.31萬元。

    不過這并不意味著房貸族一定能省錢。對(duì)于此前放棄轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR、選擇固定利率的購房者來說,房貸利率和LPR調(diào)整無關(guān),房貸不會(huì)發(fā)生變化;對(duì)于已轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)利率的存量客戶,需把重新定價(jià)周期和重定價(jià)日考慮在內(nèi),在重新定價(jià)日前,月供不變。

    具體來看,大部分銀行是從新一年的第1月份開始調(diào)整,假設(shè)購房者與銀行約定的重定價(jià)周期為1年,重定價(jià)日為每年1月1日,本月5年期LPR下調(diào)并不會(huì)影響其今年每個(gè)月還的房貸數(shù)額,2024年1月,很多人的房貸將會(huì)迎來新一輪調(diào)整周期。

    植信投資研究院資深研究員馬泓認(rèn)為,本次LPR利率的下調(diào)有助于居民存量房貸成本的小幅降低,促進(jìn)增量購房和其他消費(fèi)領(lǐng)域的提升,推動(dòng)年內(nèi)商品房銷售額有望實(shí)現(xiàn)小幅正增長(zhǎng)。展望下半年,預(yù)計(jì)房貸市場(chǎng)利率仍有小幅下行的可能性,考慮到大部分城市房貸利率已經(jīng)降至歷史最低水平,后續(xù)符合條件的城市可能會(huì)通過調(diào)降房貸首付比例、放松公積金貸款門檻等舉措來鼓勵(lì)改善性需求加快置換,有條件的城市將減少或取消限制性購房政策,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

    有助于提振信心穩(wěn)經(jīng)濟(jì)

    LPR下調(diào)不僅僅有助于促進(jìn)樓市回暖。中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬認(rèn)為,6月LPR報(bào)價(jià)利率的下調(diào),將對(duì)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本、提振市場(chǎng)主體信心、促進(jìn)信貸有效需求回升發(fā)揮積極作用。LPR下調(diào)有助于進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本,提振預(yù)期信心,幫助企業(yè)加快恢復(fù)和穩(wěn)健運(yùn)行,帶動(dòng)投資修復(fù)性增長(zhǎng),也將繼續(xù)降低社會(huì)融資成本,減輕企業(yè)發(fā)債融資成本和償債壓力,保持各融資渠道穩(wěn)定。

    值得關(guān)注的是,6月16日召開的國(guó)常會(huì)圍繞加大宏觀政策調(diào)控力度、著力擴(kuò)大有效需求、做強(qiáng)做優(yōu)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面,研究提出了一批政策措施,并強(qiáng)調(diào)具備條件的政策措施要及時(shí)出臺(tái)、抓緊實(shí)施,同時(shí)加強(qiáng)政策措施的儲(chǔ)備,最大限度發(fā)揮政策綜合效應(yīng)。溫彬預(yù)測(cè),后續(xù)貨幣、財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、就業(yè)政策等均有望逐步加碼和協(xié)同發(fā)力,以促進(jìn)需求進(jìn)一步修復(fù)。

    展望下半年,業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為5年期LPR報(bào)價(jià)下調(diào)仍有空間。東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青表示,下半年5年期以上LPR報(bào)價(jià)有可能單獨(dú)下調(diào),直接動(dòng)力源于央行有可能繼續(xù)實(shí)施降準(zhǔn)以及存款利率還有一定下調(diào)空間等,主要目標(biāo)是進(jìn)一步引導(dǎo)居民房貸利率下行,推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)盡快實(shí)現(xiàn)軟著陸。

    光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示,考慮到更好配合后續(xù)其他宏觀政策措施,不排除央行仍有可能通過降準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)性工具等來釋放低成本、長(zhǎng)期限資金,為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇營(yíng)造適宜貨幣信貸環(huán)境。

    來源:北京日?qǐng)?bào)

    編輯:劉穎莉

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