新華視點丨存量房貸利率調(diào)降安排明確，你的月供有何變化？

新華社北京9月29日電　題：存量房貸利率調(diào)降安排明確，你的月供有何變化？

??新華社“新華視點”記者吳雨、任軍、鄭鈞天

??存量房貸利率調(diào)降有了明確安排！

??根據(jù)中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價自律機制29日發(fā)布的倡議，各商業(yè)銀行將于10月31日前統(tǒng)一對存量房貸利率實施批量調(diào)整，已經(jīng)取消下限的城市，存量房貸利率降為不低于貸款市場報價利率（LPR）減30個基點。來看看你的房貸利率有何變化——

??首套、二套及以上均調(diào)整 北上深各有安排

??在中國人民銀行指導(dǎo)下，利率自律機制明確提出，各商業(yè)銀行調(diào)整的存量房貸包括首套、二套及以上，利率調(diào)降至不低于LPR減30個基點，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放商業(yè)銀行個人住房貸款利率下限（如有）。

??記者從中國人民銀行了解到，截至7月末，全部存量房貸加權(quán)平均利率約為4.06%。根據(jù)目前5年期以上LPR估算，調(diào)整后平均利率較4.06%下降約0.5個百分點。

??不過，這只是一個估算的平均數(shù)。因為每個借款人的房貸是在不同地區(qū)、不同時期發(fā)放的，降幅也有所不同。特別是北京、上海、深圳的借款人，調(diào)降幅度將受制于當(dāng)?shù)匦掳l(fā)放房貸利率政策下限。

??得知二套房貸利率將再次調(diào)整，家住上海市長寧區(qū)的陶女士頗為關(guān)注。上一輪存量房貸調(diào)整時，受制于上海二套房貸利率政策下限要求，她的貸款利率調(diào)降至5.25%。

??“根據(jù)上海的規(guī)定，此次批量調(diào)整后，我每個月可以少還900多元，30年少還30萬多元。”陶女士給記者算了一筆賬，不僅如此，等到明年2月初重定價日，如果在明年2月前5年期以上LPR進一步下降，她還能享受當(dāng)時降息帶來的利好。

??記者了解到，目前北京、上海、深圳的新發(fā)放首套房貸利率下限均低于LPR減30個基點，所以此次這三地的首套存量房貸利率也和全國調(diào)整幅度一樣；但三地二套存量房貸利率下調(diào)各不相同，例如北京五環(huán)以內(nèi)的二套存量房貸利率調(diào)整為LPR減5個基點，五環(huán)以外是LPR減25個基點；深圳二套房存量房貸利率調(diào)整為LPR減5個基點。

??中國人民銀行行長潘功勝此前介紹，該政策將惠及5000萬戶家庭、1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出總額為1500億元左右。

??銀行主動批量調(diào)整 為借款人提供便利

??利率自律機制提出，包括四大行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行原則上將不晚于10月12日發(fā)布操作細則，及時回應(yīng)客戶關(guān)切。

??記者從利率自律機制了解到，各商業(yè)銀行將盡快完成合同文本變更、系統(tǒng)改造等前期準(zhǔn)備工作，確保如期完成存量房貸利率調(diào)整相關(guān)工作，鼓勵銀行提供線上渠道“一鍵式操作”辦理，為借款人提供便利。

??中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人表示，絕大多數(shù)借款人可通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無需到商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理，具體請及時關(guān)注承貸商業(yè)銀行官方平臺發(fā)布的有關(guān)信息。

??工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四大行發(fā)布公告稱，堅決落實有關(guān)要求，依法有序推進降低存量商業(yè)性個人住房貸款利率工作。在時間安排上，四大行擬于10月12日發(fā)布具體操作細則，在10月31日之前統(tǒng)一對存量商業(yè)性個人住房貸款利率實施批量調(diào)整。

??記者從工商銀行相關(guān)部門了解到，工行將明確調(diào)整范圍、調(diào)整規(guī)則、調(diào)整方式、時間安排、服務(wù)渠道等，并將通過官網(wǎng)、微信公眾號、網(wǎng)點等渠道發(fā)布實施細則及相關(guān)事宜。

??記者了解到，此前采取固定利率的存量房貸借款人此次也有了新的選擇機會，可以與銀行協(xié)商，由銀行發(fā)放浮動利率貸款置換存量固定利率貸款。

??中國民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬表示，批量調(diào)整完成后，盡管存量房貸利率下降將減少銀行利息收入約1500億元，但新老房貸利差收窄后，提前還貸會明顯減少，有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模，提高貸款質(zhì)量。

??完善房貸利率定價機制 約定重定價周期

??當(dāng)日，中國人民銀行發(fā)布公告，完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關(guān)事宜。

??公告明確，自2024年11月1日起，浮動利率商業(yè)性個人住房貸款與全國新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)商，由銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放浮動利率商業(yè)性個人住房貸款置換存量貸款。

??記者從中國人民銀行了解到，此次可能是銀行最后一次批量調(diào)整存量房貸利率，今后存量房貸利率將由銀行、客戶雙方基于市場化原則自主協(xié)商，進行動態(tài)調(diào)整。

??此次發(fā)布的公告進一步明確了相關(guān)規(guī)定，并為銀行后續(xù)推出相關(guān)細則鋪平道路。中國人民銀行還將在官網(wǎng)按季度發(fā)布全國新發(fā)放房貸平均利率，供商業(yè)銀行和借款人參考。

??根據(jù)此前規(guī)定，個人住房貸款利率重定價周期最短為1年。此次，中國人民銀行提出，自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，滿足一定條件的借款人可以與銀行協(xié)商約定加點幅度和重定價周期。記者了解到，重定價周期可為按年、按半年、按季度等。

??溫彬表示，在利率下行階段，重定價周期越短，借款人越早享受低利率；但在利率上行階段，借款人也要越早承受高利率。借款人如想調(diào)整重定價周期，要慎重作出判斷。